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债务可能是一个滑坡。有些类型(如抵押贷款)是健康的，可以提高你做和购买生活中美好事物的能力。其他的(比如，你还在还钱的沙发)应该在你在虚线上签字之前附上“危险”警告。在这里，如果你不小心的话，四种类型的债务可能会带来灾难。

有余额的家庭的信用卡债务平均为9333美元价值的企鹅．更令人吃惊的是，现有客户的信用卡平均利率为14.58%。(新出价是17.98%。)问题就在这里:信用卡债务让你几乎不可能积累财富，因为不管你每个月还多少钱，如果你没有还清你的余额，光利息费用就足以让你的任何进步减半。

是的，围绕积分和返现制定策略是有吸引力的。但一旦你开始使用余额，任何潜在的经济收益都将成为泡影。(只要看看你每个月的结算单部分，就能知道你的利息支出加起来是多少，尤其是当你只支付最低额度的时候。)

如果你靠工资生活，发薪日贷款似乎很有吸引力，因为它们基本上可以让你立即获得现金。但这种类型的贷款是另一种形式的债务，可以让你很快陷入困境。

首先，你会想要阅读细则。在付款日期会有很高的利率，如果你不能按时还款，利率就会越来越高。事实上，发薪日贷款的平均费用从每100美元的10%到30%不等，而且只有在你按时还款的情况下戴夫Ramsey.com．此外，发薪日贷款不是你可以逃避或轻易押下的东西。当你拿出一张支票时，在大多数情况下，你就是让贷款人直接进入你的支票账户，这意味着他们将收回资金，不管你是否负担得起。

如果你手头拮据，还有别的选择吗?考虑建立一个贷款圆与朋友聚会，每个参与者每个月贡献一定数量的钱，“壶”将轮流给一个人，以帮助最需要的一方。(甚至有网站这可以帮助你把它自动化，作为一种建立更好信用的方式。)但你也可以向信用合作社申请“发薪日替代贷款”，这种贷款的利息比一般贷款要高，但只发放给那些信用不良的人，还款计划通常也更灵活。还有一个选择:和欠你钱的人协商。新冠肺炎带来了一场全球性危机，这给机构带来了压力，比如医疗机构、银行，以及为你发放汽车贷款的机构，它们需要更灵活一点。底线:问一问总不会有什么坏处。

“租购自住”计划是一种协议，允许你以分期付款的方式购买某些东西——最常见的是消费品，但也包括房产——并有在未来某个时候购买的选择权。但是，就像带着你买不起的东西(比如你不得不买的洗衣机)走出商店一样诱人，这真的不是一个合理的财务举动，而且可能会导致你长期花费更多。通常情况下，“租购自住”协议会让你每月分期付款，如果你预先全额支付的话，分期付款的金额会超过物品的成本。此外，逾期付款往往会收取高额费用，维修时没有任何保护或经济帮助，还有一些你可能不会马上注意到的隐藏或额外成本。

一个更好的选择?坚持购买预算内的商品。或者买二手——外面有那么多可爱的东西，而且对环境更好。

在你考虑个人贷款之前，想想你申请贷款的原因。如果你的目标是让自己摆脱堆积如山的信用卡债务，并可以将你的信用卡合并成一个较低的月供，这种类型的贷款可能是有利的。但如果你这样做是为了支付你目前负担不起的东西，比如一台新电视或一个婚礼场地的费用，那么请三思。利率可能没有信用卡那么高，但也相差不远了。(另外，如果你有不良信用，要注意了——根据你的分数，利率往往会更高。)更糟糕的是，个人贷款附带手续费和不可议价的固定月供。如果你错过了一个周期或达不到要求，后果可能包括诉讼。不值得的。